Hipoteca inversa: ¿Cómo funciona?

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La hipoteca inversa, es un mecanismo que busca otorgarle una oportunidad a las personas mayores de 65 años que tengan vivienda y que deseen tener un ingreso adicional, esto se llevaría a cabo por medio de un contrato con una aseguradora de vida.

El Ministerio de vivienda hizo énfasis en que el proyecto beneficiará a una gran cantidad de adultos mayores, que actualmente no tienen ingresos fijos, pero si tienen vivienda.

 

Este mecanismo se usa en países como Estados Unidos, Italia, entre otros.

¿En qué consiste la hipoteca inversa?

Este programa consiste en que los adultos con más de 65 años que disponen de vivienda propia, podrán hipotecarla a cambio de una renta vitalicia, la persona podrá elegir entre dos tipos de hipoteca inversa:

  •  Renta vitalicia inmediata:  Consiste en recibir un pago mensual hasta que la persona fallezca, en este caso la persona podrá cancelar el contrato una vez iniciado, pero deberá pagar el dinero que recibió.
  •  Renta vitalicia diferida:  La característica de esta modalidad es que el contrato se divide en dos momentos, en una parte inicial, la persona recibirá un monto de dinero, en la segunda parte empezará a recibir una renta mensual.

En todos los casos el inmueble debe tener un avaluó que podría ser independiente.

Cuando se inicie el contrato, el propietario deberá acreditar el bien a nombre de la aseguradora, de manera que esta será la propietaria del bien, pero el beneficiario podrá seguir gozando del mismo como si fuese suyo, bajo la modalidad de usufructo.

Al programa no solo podrán acceder las personas de bajos recursos, también pueden ingresar personas que reciban ingresos y que tengan más de un inmueble, no importa el estrato de la persona interesada.

La hipoteca inversa y las herencias

El Estado hace referencia a que en Colombia la mitad de la población de adultos mayores son de bajos recursos y que tres de cada diez reciben pensión, otro dato importante es que las cifras señalan que en la mayoría de los casos los hijos no se hacen cargo de sus padres cuando estos pertenecen a la tercera edad.

Bajo este criterio se defiende la idea de la hipoteca inversa, de manera que los hijos que no ayudan a sus padres no podrían gozar de la herencia, puesto que los padres deberían recurrir a la hipoteca inversa y al morir, el inmueble sería de la entidad con la que realizaron el contrato,  a no ser que los herederos decidan pagar el valor de la hipoteca. 

¿Cuánto se recibe por la hipoteca inversa?

Para determinar el valor que recibe la persona que opte por este mecanismo, se tendrá en cuenta el valor del avalúo del inmueble y la esperanza de vida del beneficiario, anualmente se reajustará el valor de la renta vitalicia con base al IPC.

Actualmente se estima que el valor a pagar por la hipoteca de una casa avaluada en 150 millones de pesos, es de 600 mil pesos mensuales.

¿Qué tipo de bienes pueden ser hipotecados?

No hay una restricción en cuanto al tipo de inmueble que se puede hipotecar, de esta manera la persona podrá hacerlo con casas, apartamentos, locales, lotes, etc. La entidad con la que se realice el contrato será quien decida si accede a prestar el dinero por el inmueble, que a su vez dependerá del avalúo que se le realice al mismo.

¿Es mala o buena la hipoteca inversa para el país?

La idea de la hipoteca inversa es un tema de controversia para el país debido a casos hipotéticos como en el que una persona de 70 años hipoteque su hogar que se encuentre avaluado en 100 millones de pesos y a los dos años muera, en este ejemplo la entidad financiera adquiriría la vivienda por un valor de $ 9.120.000, es decir, aproximadamente por un 9% de su valor comercial.

Aunque finalmente se optó por añadir una clausula en la que el beneficiario podría incluir a otros beneficiarios en caso de una muerte temprana, pero se deberán cumplir ciertos requisitos estrictos, también en la modalidad de renta vitalicia diferida, el valor que se paga en el primer momento podrá ser pagado a los herederos si el beneficiario muere antes del desembolso de este dinero.

Hay que resaltar que la hipoteca inversa es una opción con la que disponen las personas más no es una obligación.

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