Normalmente cuando se solicita dinero prestado, se debe pagar un valor adicional por obtener dicho préstamo, a este valor adicional se le como interés, el cual se calcula con base al dinero prestado multiplicado por un porcentaje, a este porcentaje se le reconoce como tasas de interés.
Las tasas de interés, son usadas para fijar el costo que tiene adquirir un crédito o las ganancias que genera una inversión.
Los intereses se aplican de diferentes maneras y en diferentes períodos de tiempo, por lo que es importante saber qué tipo de tasa cobra una entidad o persona para saber cuánto dinero se deberá pagar finalmente por concepto de intereses.
Tipos de tasas de interés
Las tasas de interés se dividen en tres tipos, y a su vez, el interés podrá ser simple o compuesto.
Tasas de interés simple o nominal
La tasa de interés nominal se basa en el cálculo de interés simple, es decir que siempre se tiene en cuenta el capital inicial, y también se fija en un periodo de tiempo determinado, normalmente en años o también podría ser en meses.
La fórmula para calcular este tipo de tasa de interés es la siguiente:
Interés nominal / simple = capital inicial x tasa de interés anual x años
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Si se solicita un crédito por $ 1.000.000 a una tasa de interés anual simple del 24% durante 2 años, según la formula el total a pagar por concepto de intereses, pasados los dos años sería:
Interés nominal = $ 1.000.000 x 24% x 2 = $ 480.000.
De esta manera se puede concluir que con una tasa de interés anual del 24% y con un capital inicial de $ 1.000.000, la persona finalmente termina cancelando $ 1.480.000, transcurridos 2 años.
Tasas de interés efectiva o compuesto
Este tipo de tasa es un poco más complicada y es la más usada por las entidades financieras en Colombia, en este caso se tienen en cuenta los intereses acumulados como una reinversión para el cálculo final de los mismos, por último, el interés compuesto se cobra teniendo en cuenta el saldo del capital que debe la persona mes a mes.
Fórmula para calcular el valor de cada cuota:
Tasa de interés efectiva anual = 1 + Tasa de interés nominal elevada el número de pagos realizados – 1
En el caso de adquirir un préstamo por $ 1.000.000, por 2 años a una tasa efectiva anual (TEA) de 17.46%, la persona deberá cancelar el siguiente interés en las 3 primeras cuotas:
- Primera cuota: $ 13.500.
- Segunda cuota: $ 13.020.
- Tercera cuota: $ 12.533.
Tasas de interés fijas o variables
Estas tasas de interés son usadas en variedad de operaciones financieras, resaltando los créditos hipotecarios, el interés fijo se basa en la aplicación de una tasa que no cambia durante todo periodo que dura el crédito o la inversión, a diferencia de la tasa variable que va cambiando con el transcurrir del tiempo.
¿Cómo se definen las tasas de interés?
Las tasas de interés pueden cambiar constantemente a lo largo del tiempo por diversos factores, y también pueden cambiar de una entidad financiera o persona a otra, en general las tasas de interés pueden variar por:
La política monetaria
La política monetaria es una serie de estrategias que usa el Estado para mantener la estabilidad económica del país, de esta manera las tasas de interés juegan un papel importante en la economía nacional, teóricamente una tasa de interés elevada incentiva a que las personas ahorren y una tasa de interés baja incentiva el gasto.
La tasa de intervención de política monetaria del Banco de la República, es la tasa menor que se le cobra a las entidades financieras por parte del banco central, y también la tasa máxima que se les cancela por los sobrantes, de esta manera el Estado ayuda a regular la economía mediante las tasas de interés.
El riesgo que asume cada entidad financiera
Es normal encontrarse con que algunas entidades financieras brinden mejores tasas de interés que otras, pero siempre manteniéndose al margen máximo o mínimo establecido por la ley.
Dependiendo del nivel de riesgo que asuman las entidades así mismo será la tasa de interés, puesto que a mayor riesgo la tasa será más alta, mientras que un riesgo menor implica una tasa menor.
A la hora de definir el nivel de riesgo se pueden tomar distintas variables, por ejemplo, una entidad que ofrezca créditos con pocos requisitos equivale a tener un riesgo más, en cuanto a que le incumplan con los pagos, pero cuando los clientes son seleccionados mediante una alta cantidad de requisitos el riesgo de perder el dinero es menor y por ende la tasa de interés también lo es.
Otro caso podría ser el tipo de crédito que se solicita, no es lo mismo un crédito de libre inversión, donde no se podría recuperar el dinero si la persona no paga, mientras que los créditos hipotecarios ofrecen un nivel de riesgo mínimo debido a que están respaldados por un activo.
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La tasa de usura
Cuando se habla de tasas de interés se debe saber que mensualmente se fija una tasa máxima que podrá ser cobrada, esta tasa deberá ser respetada por todas las personas o empresas que obtengan ganancias bajo la modalidad de intereses.
Esta tasa máxima es definida por el mercado, pero la Superintendencia Financiera de Colombia es la encargada de certificar dicho monto, reuniendo la información obtenida de las entidades financieras.
La tasa se obtiene de multiplicar el 1.5 por el interés corriente de cada una de las modalidades de crédito, por ejemplo, la tasa de interés para mayo del 2020 es del 27.29 %, porcentaje que ninguna empresa o persona debe superar o se expondrá a fuertes sanciones.
